本報(bào)記者 倪 浩 本報(bào)駐美國(guó)特約記者 劉一然 ●任 重
編者的話：英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》日前報(bào)道稱，較高的保費(fèi)降低了電動(dòng)汽車對(duì)英國(guó)消費(fèi)者的吸引力。當(dāng)前，在新能源汽車普及率較高的市場(chǎng)，保費(fèi)不斷上漲、續(xù)保難成為困擾很多新能源車車主的問題。什么原因推動(dòng)新能源車保費(fèi)上漲？這一問題又該如何破解？《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者就此展開采訪。
保費(fèi)貴，兩頭“喊冤”
4月7日，隨著小米SU7正式面市，基礎(chǔ)版6638.29元、尊享版7035.95元的保費(fèi)，讓“新能源汽車保費(fèi)貴”再度成為熱門話題。對(duì)此，小米表示，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，不能簡(jiǎn)單通過車價(jià)進(jìn)行比較。新能源汽車國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比傳統(tǒng)燃油車單均保費(fèi)高出81%。《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者在一些汽車論壇發(fā)現(xiàn)，有車主反映，新能源汽車保費(fèi)每年都在上漲，甚至因在續(xù)保時(shí)被評(píng)定為“高風(fēng)險(xiǎn)用戶”而遭拒保。
4月18日，《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者致電東風(fēng)日產(chǎn)北京一家4S店，一位業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，新能源汽車保費(fèi)比傳統(tǒng)油車貴是一個(gè)普遍現(xiàn)象。他說(shuō)：“通常來(lái)說(shuō)，油車上全車險(xiǎn)一年可能是5000元左右，但是新能源汽車就得8000元。而且開幾年再去續(xù)保時(shí)，個(gè)別車型被拒保的情況確實(shí)發(fā)生過。”
另一方面，車險(xiǎn)公司也叫苦連連，聲稱自己并沒有賺到錢。太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在去年的一次業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，新能源車出險(xiǎn)率高出燃油車出險(xiǎn)率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，新能源車險(xiǎn)成本率超過了100%，對(duì)新能源車的承保成本構(gòu)成一定壓力。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生曾透露，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，整個(gè)行業(yè)面臨較大的承保虧損壓力。從近期險(xiǎn)企發(fā)布的年報(bào)來(lái)看，新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于多數(shù)保險(xiǎn)公司而言盈利困難。
兩頭“喊冤”，新能源汽車在消費(fèi)端遭遇的難題引起相關(guān)部門注意。3月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤表示，會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶。3月16日，商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平在中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇上也表示，下一步將研究降低新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購(gòu)車后顧之憂。
與此同時(shí)，在其他國(guó)家，新能源汽車保費(fèi)貴且不斷上漲也是一個(gè)普遍現(xiàn)象。據(jù)美國(guó)CNBC報(bào)道，美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)成本比汽油動(dòng)力車約高出20%。
安永的數(shù)據(jù)顯示，自2023年初以來(lái)，英國(guó)的電動(dòng)汽車保費(fèi)增長(zhǎng)了25%，2024年將進(jìn)一步增長(zhǎng)10%。
比價(jià)網(wǎng)站Confused的數(shù)據(jù)顯示，在其平臺(tái)上報(bào)價(jià)最高的電動(dòng)汽車特斯拉Model 3的平均保費(fèi)在過去兩年里上漲了2/3以上，從2021年的814英鎊（1英鎊約合9元人民幣）上漲到2023年的1367英鎊。較便宜的名爵4的保險(xiǎn)費(fèi)用從2022年的554英鎊上升到2023年的711英鎊。
保費(fèi)貴在什么地方？
比亞迪鑫敏恒北京一家4S店銷售經(jīng)理路先生告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，新能源汽車保費(fèi)上漲現(xiàn)象是存在的，但是有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)上下波動(dòng)。他說(shuō)，比亞迪同一車款的保費(fèi)“之前是5000多元，但現(xiàn)在有時(shí)會(huì)下探到5000元以下”。他分析說(shuō)，新能源汽車配件貴、維修復(fù)雜、故障率相對(duì)高，車險(xiǎn)公司出于盈利考慮，就會(huì)上調(diào)保費(fèi)。而當(dāng)某款車型出險(xiǎn)率過高，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平時(shí)，車險(xiǎn)公司就會(huì)拒保。
一家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人劉峰告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，保費(fèi)貴、續(xù)保難問題是出現(xiàn)在特定車型上的現(xiàn)象，尤其新車型剛剛面市時(shí)保費(fèi)會(huì)階段性偏貴，主要是因?yàn)樾萝嚬に嚊]有完全成熟，配件生產(chǎn)沒有規(guī)模化，維修成本較高。
北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司費(fèi)率大體上是根據(jù)上一年的賠付率來(lái)計(jì)算的。張翔說(shuō)，與油車相比，新能源汽車普遍具備智能化和自動(dòng)駕駛功能，系統(tǒng)比較復(fù)雜，容易出現(xiàn)問題，而且一旦出現(xiàn)事故造成的損失更大；另外，新能源汽車提速更快，不少駕駛員不適應(yīng)單踏板模式，開車可能更容易發(fā)生交通事故。張翔認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在新能源汽車賠付率較高的情況下，迫于經(jīng)營(yíng)壓力而選擇上調(diào)保費(fèi)。
劉峰對(duì)記者分析說(shuō)，2023年，私家車出行較之前大增，新能源汽車以及傳統(tǒng)油車的賠付率都在上升。與傳統(tǒng)油車不同，新能源汽車因?yàn)榘叭姟保姵?、電機(jī)、電控）系統(tǒng)，基本上屬于電子產(chǎn)品，維修起來(lái)比較復(fù)雜，維修成本高。而造成維修復(fù)雜的原因，一是新能源汽車的維修體系包括硬件以及人力配備等都亟待提升，二是新能源汽車尤其是剛剛面市的新車型，其配件價(jià)格普遍比較貴，其中以鋰電池最為典型。維修或者更換配件成本高，直接推動(dòng)了新能源汽車保費(fèi)的上漲。
英國(guó)汽車研究公司Thatcham research的數(shù)據(jù)顯示，電動(dòng)汽車的賠付額通常比燃油車高出25%、維修時(shí)間也要長(zhǎng)14%。
安盛集團(tuán)英國(guó)董事總經(jīng)理馬爾科·迪斯特法諾對(duì)彭博社表示，一次看似簡(jiǎn)單的碰撞就可能損壞電動(dòng)汽車的電池，“也許會(huì)導(dǎo)致汽車完全報(bào)廢。最終，這推高了保費(fèi)”。
Confused汽車保險(xiǎn)分析師路易絲·托馬斯說(shuō)，新能源汽車通常使用更先進(jìn)的技術(shù)或零部件，但在索賠的情況下，保險(xiǎn)公司修理或更換這些設(shè)備的成本可能非常高。該平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，與其他類型車輛相比，承保電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)公司較少，這也意味著該保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)。
劉峰認(rèn)為，“傳統(tǒng)油車是機(jī)械產(chǎn)品，而新能源汽車基本上可以被稱為電子產(chǎn)品，維修有很多不一樣的地方。而且從整體結(jié)構(gòu)來(lái)講的話，面向新能源汽車的維修體系建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于新能源汽車的普及速度，兩者的落差也反映在新能源汽車保費(fèi)貴甚至續(xù)保難上?！?/span>
一家新能源車企的工作人員趙勝告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，新能源汽車是大力推廣的新興產(chǎn)業(yè)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都在迎接新能源時(shí)代的到來(lái)。在產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展過程中，行業(yè)整體面臨的經(jīng)營(yíng)壓力非常大，尤其是近兩年一些企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)要求，“開始兜不住了，取消了在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼，這也導(dǎo)致了消費(fèi)者端保費(fèi)上漲”。
產(chǎn)業(yè)成熟后，保費(fèi)將趨于平穩(wěn)
支持向電動(dòng)汽車轉(zhuǎn)型的非營(yíng)利組織NewAutoMotive首席執(zhí)行官內(nèi)爾梅斯在接受《金融時(shí)報(bào)》采訪時(shí)表示，不斷上升的保險(xiǎn)成本可能“削弱電動(dòng)汽車對(duì)企業(yè)和駕駛員的吸引力，因?yàn)樗魅趿穗妱?dòng)汽車的一個(gè)關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)，即更便宜的運(yùn)行成本”。那么，應(yīng)該如何破解這個(gè)可能影響新能源汽車發(fā)展的難題呢？
劉峰認(rèn)為，應(yīng)降低新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)量，讓客戶少出險(xiǎn)、少維修，或者降低維修成本，這是保費(fèi)降低的關(guān)鍵。他表示，面向新能源汽車的維修體系的建立與健全應(yīng)該提速。現(xiàn)在的維修體系是建立在傳統(tǒng)油車的基礎(chǔ)上的，維修工藝以及維修工人的技能不一定能通用。新能源汽車的大規(guī)模推廣對(duì)此提出了新的要求，需要新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)。劉峰還透露說(shuō)，“我們跟很多車企進(jìn)行過探討，大家都想把車型的零配件不斷優(yōu)化完善，把制造成本降低下來(lái)；另外，我們也建議車企不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，以規(guī)避更多的事故或者故障發(fā)生，這樣也有助于車險(xiǎn)費(fèi)用的下降。”
中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度新能源汽車的市場(chǎng)占有率已經(jīng)超過30%。劉峰說(shuō)，新能源汽車未來(lái)的普及率還會(huì)進(jìn)一步提升，在這個(gè)過程中，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展也會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，不斷趨于成熟，保費(fèi)隨之也會(huì)進(jìn)入一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的狀態(tài)，而不再是一個(gè)熱點(diǎn)話題。
美國(guó)一家金融公司分析稱，電動(dòng)汽車保險(xiǎn)這一快速增長(zhǎng)的細(xì)分市場(chǎng)在未來(lái)幾年可能會(huì)發(fā)生變化。隨著電動(dòng)汽車變得越來(lái)越普遍，它們使用的技術(shù)也變得越來(lái)越高效、便宜。例如，美國(guó)能源部估計(jì)，當(dāng)前電動(dòng)汽車的電池組成本與2008年相比降低了近90%。隨著電動(dòng)汽車越來(lái)越受歡迎，電動(dòng)汽車的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越接近燃油車的保費(fèi)。
張翔認(rèn)為，解決新能源汽車目前面臨的困局需要一定時(shí)間，他認(rèn)為整個(gè)產(chǎn)業(yè)目前還是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，與發(fā)展了一百多年的傳統(tǒng)油車相比歷史太短，需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)齊頭并進(jìn)，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。主管部門也在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策的進(jìn)一步完善與成熟，這為系統(tǒng)解決新能源汽車保費(fèi)問題提供了有力支撐。
有業(yè)內(nèi)人士表示，燃油車保險(xiǎn)也經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的時(shí)間才走向成熟，隨著多方力量介入，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)逐步完善。
路先生在銷售汽車過程中關(guān)注到，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)都比較強(qiáng)，如果沒有超標(biāo)太多，對(duì)于保費(fèi)一般都比較容易接受，并不會(huì)影響他們?cè)谫?gòu)車時(shí)對(duì)新能源汽車的選擇。他認(rèn)為，個(gè)別車型保費(fèi)貴的問題并不會(huì)影響行業(yè)整體的普及，隨著整個(gè)產(chǎn)業(yè)日趨成熟，保費(fèi)問題也將得到解決。▲
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